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收编支付宝“大快人心事” 第三方支付即将进军中国个人征信万亿市场

    于小龙   |  2017-11-13阅读次数(61)龙观天下

|于小龙

 

先有十九大,后有特朗普访华,支付宝被收编这事一直没时间和您好好聊一聊。然而,对于这么大的事,沉淀一下兴奋的心情,也是一件很必要的事儿。


有的读者可能会说,“支付宝被收编”有什么可高兴的?无非是传统势力打击中国金融创新,我的资金渠道又少了一条。


也有读者说,不就是加强金融监管嘛。有什么可兴奋的?


然而,只要目光放长远一点,我们就不得不佩服“马云”的精明。


正所谓,失之东隅收之桑榆。“支付宝”在放弃一点点“违规”资金后,一个更大的市场将被打开。


支付宝被收编后,第三方支付即将进军中国个人征信的万亿级市场。

 

未来,个人的信用等级将不再是个秘密。


除了差评,面对黑心商家,我们还可以降低他的信用等级。


甚至相亲、交友、谈生意都可以通过“支付宝”刷出对方有没有过违法乱纪,有没有过信用卡欠款,有没有过合同违约。


在第三方支付被网联统一起来之后,等于无形中为全国个人征信体系的启动打开了大门。全国的政府、法院、银行、民政、医疗、保险等等都可以和“网联”的第三方支付机构联网,进行个人信用信息的实时更新。


“支付宝”华丽转身 金融监管变身征信体系


“支付宝”等等第三方支付机构,被政府收编的命运从它一诞生起就已经注定。这一点马云应该心知肚明。


自古“国之重器”不可私藏,金融作为一个现代化国家的“国之重器”,掌握在市场化的私人企业手中,在中国几乎是不可想象的事情。


其中金融监管漏洞自不必说,仅仅是几千亿的资金游离在权利之外运行,无异于另立中央。放在古代,这就是谋逆大罪。


以马云这么聪明的脑子和政商关系,自然十分清楚,“支付宝”小打小闹打打擦边球,赚点小钱也许还没人理你,一旦要想成规模,几成“问鼎”之事,被政府收编。本就是马云提前布好的棋局。


正所谓,失之东隅收之桑榆。


表面上看“支付宝”好像放弃了一点点“违规”资金流和利润。但是,此次被合并到“网联”之后,等于得到了政府背书,就好像一个农民工一下子有了政府正式编制。


有了这个编制之后,支付宝就可以名正言顺的进军政府业务。市场上那点小钱,“马爸爸”根本就看不上眼。


我们看到“支付宝”等三方支付平台被收编后,形成了“用户”+“第三方支付平台”+“网联结算”+“各家银行”+“金融监管”的多方信息联动机制。


 


一方面,金融监管不仅仅限于银行和你的信用卡,政府之手将直接伸进你的手机。你能够用手机支付完成的一切交易,包括卖家、买家,你的朋友圈红包,全都能够依托现有的网络技术,纳入金融监管。

 

另一方面,政府等于变相利用了“阿里巴巴”的社会资源,“阿里巴巴”的服务器、大数据中心、甚至“阿里巴巴”的程序员,等于都在为政府的金融监管体系买单。


分析到这里,你是否已经发现,对于第三方支付平台的金融监管实际已经变身为一个全社会的统一个人征信体系?


你是否已经发现,“支付宝”在这里已经完成了一个华丽的转身,从一个市场化的第三方支付平台,转身成为了全国征信体系的终端运营商?


这可不是从资金流水中赚几个“小钱”那么简单,一个万亿规模的市场已经呈现在马云,以及各位投资者的面前。


建立全国个人征信体系已成当务之急


其实,搭建一个全国个人征信体系一直以来都是政府的一个梦想,更是中国走向现代化国家的一个伤痛。


还记得两年前,公安部的一位司长和笔者闲聊时就曾感慨,中国目前缺乏一套有效的全国个人征信体系。


你看到欧美一些发达国家的人们都那么讲诚信、守规矩,很少有人闯红灯、很少有什么假冒商品,也很少有什么借钱不还。


你以为是他们有文化、懂文明,其实都是“媒体误导”。人类的劣根性都是如此,为什么这些欧美人,一到国外就原形毕露,一来到中国就开始闯红灯。


这欧美的文明都是建立在“严刑峻法”基础上的,他们的个人征信体系建设的极为发达,你的违法后果极其严重。


在我们这里,你闯个红灯顶多被扣6分罚款200元。但是在欧美一些发达国家,你可惨了,除了将被处罚,这项违法还将记入你的信用档案。你去找工作、你去买保险、你去看病、你办企业去贷款,人家都可以看到你的违法记录。

对不起,您连红灯都敢闯,我们公司不要你。


对不起,您连红灯都敢闯,显然太危险,您的保费自动上浮30%。


对不起,您连红灯都敢闯,这是不重视自己生命,你的医保我们不敢保。


对不起,您连红灯都敢闯,你要是死了,我们的贷款找谁要?


你的一项违法,将会大大降低你的个人信用,而一个没有信用的人,在这个世界上将无法生存。从而每个人都不得不爱惜自己的“羽毛”。


一个社会化的个人信用体系,将社会中的每个陌生人都变为“熟人”,所以整个社会都充满信任。而,缺少这个体系,即使是熟人,也是人心隔肚皮,整个社会变得越来越冷酷。


然而,目前中国经济虽然已经飞速发展,但是一个社会化的个人信用体系却迟迟没有建立。


第三方支付进场  打造信用中国10年万亿市场商机


我们原有的个人信息掌握在监察、公安、银行、民政等政府部门里仅仅是为政府服务。尽管建立了有IC芯片的第二代身份证系统,可以部分实现联网和大数据的分析,但是还是难以实现系统的实时联网、实时更新。公安、工商、民政、银行、医疗、保险,乃至消费等等领域的自动化信息采集、信息联网、实时查询的体系还是没有搭建起来。


其中的核心问题就是,没有钱。


你要知道,中国有13亿人口,每年新生人口就相当于一个澳大利亚,中国建立这样一个全国的个人信息体系的建设和运营成本都十分惊人。


仅以第二代身份证的换代为例,公安部当年的启动资金就达200亿元,更不要说整个数据库和网络的建设,几千亿元的投资和每年近百亿元的运行维护费用,仅仅靠政府的不断投入,显然没有办法为社会提供更多的服务。


巨大的市场需求和有限的政府投入之间,缺少一种介于两者之间的有效沟通,缺少一种双方都可以信任的机制,来开发出一种个人征信的市场应用机制。没有市场应用也就没有资金投入,没有资金投入,政府部门也就没有动力推进整个征信体系的开放与建设。中国个人征信体系的建设陷入了死循环。


然而,第三方支付平台的被收编,正好打破了中国政府服务与商业服务之间的死循环。一个被政府严密监管、可以信任的市场化运营平台“横空出世”。


有了“第三方支付”的加入,有了信用系统的终端应用和市场化运作,整个信用体系等于有了资金来源。


只要政府部门授权,我们看到凭借着“支付宝”等三方支付平台的运营能力,什么缴纳交通罚款、什么社保缴费、什么医疗保险、什么合同打款,从公安、工商、民政、银行、医疗、保险,以及个人消费等等领域的自动化信息采集、信息联网、实时查询都不是问题。大量基于手机应用的个人征信的产品将会如雨后春笋般蓬勃发展。


转正收编之后的“支付宝”和其他第三方支付平台,依托“网联”,依托严格的监管,将打皱中国个人征信体系的一池春水,开启万亿元个人征信市场的大门。


我们可以预想,在不远的未来,一个基于手机应用的个人信用时代将会来临,你的每一个善意举动,每一点信用的积累,都将构成你的个人财富。


同时,我们的生活习惯也将改变。之前是见面拍照,发微博、发微信。今后,无论你去见什么人,都会先扫一下对方的脸,查一下对方的信用等级。


在不远的未来,每一个人除了自己的一张面孔,还将随身携带着一张“信用面孔”,随时展示在你的家人、亲人和每一个陌生人的面前。


这不是危言耸听,现在有的90后、00后,已经在谈恋爱之前,就开始互换对方的“支付宝”等级了。


芝麻信用、腾讯征信等等个人征信机构已经在通过自己的平台,在勾画你的信用“面孔”。支付宝等第三方支付平台被收编后,中国个人征信体系将加速发展,一个万亿级市场近在眼前。

 


《财务自由人》主编




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于小龙

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