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新年大礼包(中)普通老百姓实现财务自由详解

投资 财务自由 老百姓 路线图        |  2016-09-29阅读次数(199)独特投资方法

2016年大年初三,北京

亲爱的自由人:

接上期,我们今天继续“财务自由路线图”的讲解。没有看到上期文章的可以戳这里阅读

以下是“财务自由路线图”的最核心内容了——从四个方面帮助自己实现财务自由,缺一不可。


财务自由取决于四个大方面:你的收入、你的支出、你的储蓄、你的投资。

这四个方面可以说同等重要,忽视了哪一个都难以实现财务自由。所以,那些抱着“投资能赚大钱”、“投资能一夜暴富”心态的人,我想说这种想法是很荒谬的。

为此,我亲自绘制了下面这幅图,从这四大方面入手,借助下面这幅“财务自由路线图”帮助你看清,通往财务自由的路在哪里。

若看不到图片请点击邮件上方“显示图片”。看不清楚可以点击图片查看大图。

好,我们现在从这幅路线图入手,看看在财务自由路上,我们都需要些什么……

① 你的收入

主流媒体上经常报道一些“投资神话”,这让我们误以为自己可以通过投资获取巨额财富。但事实上,绝大部分时候投资只能让你原有的财富保值、增值,而不是让你的财富从无到有。

反之,对于世界上大部分人来说,获得财富的最好方法还是拥有自己的事业,并成为高收入人士。这里我们说的“收入”,是指您的职业收入,如工资、提成、奖金等。当你通过收入积累了一定财富的时候,你才需要开始投资,来为你已有的资产进行保值、增值。

所以,可以说收入是我们实现财务自由的最重要因素。

那么如何才能有效提高自己的职业收入呢?

为了回答这个问题,我特地请到了一位白手起家的百万富翁,他的名字叫马克·福德(Mark Ford)。他在“成为富翁”和“帮助别人成为富翁”上有着几十年的经验。在他眼里,对大多数人来说,财富的积累一定是从职场开始的……点击阅读《如何在工作中获得加薪?》

当然,完全依赖职业收入是很难实现财务自由的,我们最好有一些“被动收入”。所谓的“被动收入”是指那些不需要持续付出劳动力就可以得到的收入。所以,在你的能力范围内,可以试着增加一些被动收入。比如写书获得未来持续的版权收入、发明创造申请专利、买下房产或其他产权并获得出租收入、开公司获得股权分红收入、或者从自己积累的资金中获得利息收入等等……#利息收入或储蓄收入我们在下面讲到储蓄的时候会深入讲解。#

② 你的支出 

管理好支出是实现财务自由非常重要的一环。不要认为只要赚得足够多,就自由了。如果不合理控制支出,金山银山也很快花光。更何况,每个人人生中必须要花的几笔大钱几乎是固定的,我们必须为这些支出做好完备的规划,才不至于遇到“被生活逼到死角”的窘态。

还是参照上面的图,可以看到我把每个人的支出分为两种——个人消费需求、责任义务消费需求。

其中,个人需求因为自己可以掌控,所以相对比较简单。其中最重要的一条就是尽量避免购买贬值类奢侈品。这里的关键词是“贬值类”,就是说从你买下这件物品后,它就开始贬值,并且在可预见的未来没有升值空间。比如,高级汽车,高档家具等。除非你买的是收藏级别的汽车,买来放着不开那种,否则任何汽车都从买到手那天起开始贬值,所以不建议花大笔钱买高级汽车自用。避免让自己无限的欲望掌控自己的理智。#我们美国总公司的大老板,身家上亿美金的富翁,一辈子只换过一次车,都是福特非常平民的型号,连钱包都用得很旧也不换#

如果说个人需求还可以省吃俭用的话,那责任消费就是几乎无法避免的了。比如,老人的医疗和养老,和子女的教育,都是巨大且难以省却的。为此我们必须精心计划。

举一个例子,如果你的孩子将会在10年后读大学,到那个时候,你需要支出学费和孩子的生活费,每年5万元,一共4年,总共20万元。那么你现在就可以开设一个独立账户,定期存入一笔钱,而这个账户里的钱也会产生利息,利滚利。直到10年后,可以每年取出5万元,连续取4年。#类似的情况您可以为自己制定一个支出计划。这样可以让你的财务管理得有条不紊,同时也产生了可观的利息收入以降低成本。#

你可以看到图中我在支出方面分别标注了【必备保险】字样。在你做投资之前,请务必确保你和家人都有基本的医疗保险、大病保险、意外险和寿险等。保险可以说是个人财务管理的基础,就好像足球场上的守门员,是财务挑战的最后一道防线。没有保险,后面一切的财务计划都有可能无法实现。#温馨提示,在购买保险时,尽可能地了解清楚条款,不要怕麻烦,把一切疑问都解决后,确定适合自己,再购买。#

③ 你的储蓄

储蓄这个东西很直观,如果你现在银行里存着500万元,那么恭喜你,你这辈子几乎不需要工作也可以吃饱饭了。因为你用这500万元随便买个年收益5%的银行理财,你每年就能得到25万的利息收入。仅靠这笔利息你就可以生存下去。

但现实是,并不是所有人都有500万在银行。而且,储蓄也不一定是一个人全部的财富。

我们要做的很简单,就是把自己的收入,不断转换成储蓄,再把储蓄不断转换成收入。这么说有点绕,我们可以看图,在“保本储蓄”和“被动收入”之间有一条连接线,写着“储蓄收入也是被动收入的一种”。也就是说,我们收入的一部分可以存成储蓄,而储蓄本身也可以产生一部分收入,这两者是互相依存的关系。

“保本储蓄”这个词很怪,我知道,但我是为了强调“保本”。因为无法保证本金的储蓄就变成了投资,而非储蓄。我也在图中标注了基本上能保证本金的储蓄:银行理财、银行存款、货币基金(余额宝等)。

值得一提的是,如果可以选择银行理财,就不要存定期存款,因为风险几乎相同的情况下,前者收益更高。我曾经用了一篇文章《分分钟看懂银行理财那些事儿》,里面详细讲解了银行为什么要卖理财产品、理财的风险系数、银行拿着你的钱去做了什么、还有买理财产品时要注意的事项等,供您参考。

另外,您可能会问到当下最流行的“P2P理财”是否也可以算是保本储蓄的一种。我的回答是“否”。至于为什么,P2P的本质到底是什么,P2P行业的内幕等,可以参考文章《看“中国特色”P2P蜕变成了啥》

还有,在银行售卖的,并不一定都是银行自己发行的理财产品,你一定要懂得鉴别。因为很多时候银行会跟信托公司合作,代售信托基金和理财。那些理财的收益要远高于银行理财,但风险也远高于银行理财。虽然很多信托目前承诺“刚性兑付”,但依然无法完全确保本金的安全。详细情况可以参考这篇专门讲解信托的文章《大妈6700万理财不翼而飞,事实是这样的》

最后,除了保本的投资可以称作储蓄之外,其他的一切都可以看做“投资”。而投资这个话题就太大了,我们在投资上投入的研究也是最多的。接下来我们就讲讲财务自由的第四个方面——你的投资。

④ 你的投资

投资虽然有无数种方法,但我们从个人财务管理的角度出发,帮助你梳理出适合你的投资。我们继续看图。

我把投资这个大方向分成了三个组成部分:你的风险承受能力、你的资产配置、你的投资期限。可以说这三个因素决定了你在投资中能获得多少收益。

下一期文章,我会详细为你解释着三个影响你投资收益的重要因素,并且,我还为你按照风险承受能力划分成5个投资“小分队”。你可以根据自己的财务情况来判断自己在哪一个“小分队”中,再按照每一队对应的适合的投资方式去进行投资。

下篇文章将会对你的投资和财务管理有极大的实用价值,我们下期见!
 
向自由更进一步,
 
王凤鸣
《财务自由人》

附言:如果您对此有任何疑问、困惑、不满、建议等,请不要迟疑,马上发邮件告诉我。或者您在我们的帮助下获得了投资收益、积攒了投资知识和理念,也请发邮件告诉我,我会真心为您感到高兴,这是我的动力。邮箱地址:wfm@gupiaofenxi.com.cn

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