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商业银行体系不可告人的秘密

SDR 银行 货币 危机    王泓崧   |  2016-10-21阅读次数(735)内幕揭秘

10-20于北京


亲爱的自由人:


您好!我回国啦!我从西班牙飞回了祖国,回家看望了父母,并参加了在北京举行的一次学术论坛。


同时,借此机会,又再次见到了第三石的很多同事,并且就读者关心的话题进行了讨论。


其中,有一个关于SDR的话题引起我的注意。媒体上把各种目光和注意力都集中在SDR身上,但是,鲜有人会告诉您,无论这个事物是叫SDR还是用别的称呼,其实,都是在对现行央行和商业银行体制的一种粉饰。


从本质上来说,这都是对您财富的巨大威胁。


容我细细和您道来。


相信您应该听说中国在10月1日加入SDR的消息了。


SDR是国际储备货币的简称。


简单说,在加入SDR以后,人民币成为和美元、欧元、英镑、日元一样的国际储备货币。


然而,泓崧想要告诉您的是,不管它是叫做SDR,还是其他什么,这样的货币体系都是在盗窃您的财富。


为什么会这么说呢?我们一步步来推理一下。


我们把钱存在银行里(储蓄),是因为我们希望银行能够替我们保管资产。


然而实际上,商业银行从来没有替我们这样做过。


当我们把钱存入商业银行的账户上后,银行会把我们的储蓄贷款出去,然后再给我们利息。


这就是传说中的部分存款准备金(fraction reserve货币体系。


所以问题就来了。


我们把钱存在银行,是让银行替我们保管钱的。


但是,银行却把我们的钱给借出去了。


因此实际上银行并没有替我们保管我们的钱,而是把钱挪用了!


按照我们同银行签订的合同,银行应该履行的是为我们保管钱的存管合约(Deposit Contracts),而不是把我们钱给别人的借贷合约。这就是所谓的100%存款准备金100% deposit reserve)。


因为从逻辑上,替我们保管钱意味着银行不得挪用我们的储蓄,而在我们要求提现的时候,必须随时能够满足我们的要求,从银行把我们的储蓄交还给我们。


而信贷合约(Loan Contracts)则意味着,你交给商业银行的钱是投资,投资如果盈利就会有利息,如果失败,那么可能血本无归。


这则是借贷者在放贷时就会清楚的情况。


然而,我们会发现,当今世界部分存款准备金的存管合约,虽然名义上有存管之名,但是实际上借贷之实。


换句话说,这是一个逻辑无法自洽,而且在现实中不可行的合约!


这个不可行性,就发生在每当信贷危机产生后,储户向银行进行提现的挤兑a run on a bank)现象。


这也是部分存款准备金体系不可避免出现的情况。关于它是如何产生信贷危机的,您可以考《美国正在点燃一枚可怕的经济》一文。


而在100%存款准备体系下,由于存款受到存管合约限制,银行不得挪用储户的储蓄,而是必须替储户尽力保管。


直到储户随时能提出其储蓄在银行的存款为止,而储户在银行的储蓄是安全的。


反之,如果当储户要求从银行提款时,银行不能及时兑付,就要以侵犯储户在产权的名义进行赔偿。


在这一体系下,如果客户需要银行或者其他金融机构贷款投资,这个时候得以借贷合约的形式同客户签订契约,而银行也不向储户担保信贷的风险。


因为借款出去就意味着投资,而投资总是有风险的。


而如果我们综合以上两种情况可以发现:


在明确了存管合约和借贷合约间的世界中,因为不是所有人的钱都往信贷合约的方向走,因此一旦在信贷合约这一块发生信用危机而导致债务人无法偿还银行客户利息和本金,存管合约那一块则不会受此影响。


换句话说,在100%存款准备金的体系下,由于不是每个人都把钱借出去作为贷款,因此系统性金融危机对人们的威胁程度要远远小于目前的部分存款准备金体系!


不过……听到这里,您是不是觉得泓崧所说的100%存款准备金体系看似有理,却可能在现实中没有存在过而有些“不可思议”呢?


别担心,泓崧现在想要告诉您,这样的存款准备金体系不仅历史上曾经存在过很多年,而且与理论一致,避免了部分存款准备金带来的金融波动。


一个就是在古罗马的时期,在长达数百年的时间里,依靠区分存管合约(mutuum and commodatum)和借贷合约(depositum),避免系统性金融动荡,同时保证储户的储蓄安全和即时兑付。


另外一个例子就是荷兰的阿姆斯特丹银行,它在从1609年建立到1819年间长达200多年的时间里,一直严格遵循存管合约的规范,因此储户可以及时获得自己的储蓄,保证自己的财产安全。


而当1819年阿姆斯特丹银行破坏100%存管准备金率存管契约起,也是它衰落的开始。


因为破坏存管合约规定,导致人们现在已经听不到当年名声赫赫的阿姆斯特丹银行的风声了。


关于存管合约性质和历史案例相关的内容,读者可以参考赫苏斯·维尔塔·德索托教授的《货币、行信贷和经济周》(Money Bank Credit and Economic Cycle)一书的第二章。


亲爱的朋友,


上面泓崧已经和您详细聊了理论上和历史上100%存款准备金合约是如何保护储户存款的。


而您也应该明白了,当今部分存款准备金制度是如何靠混淆不清的银行存管合约在掠夺您的财富的。


换句话说,无论人民币是不是加入SDR,只要您的财富存于部分准备金制度下的商业银行中,它将始终暴露在被银行挪用甚至有去无归的情形。


相信您此时应该也感受到了当前银行体系的不靠谱之处了。


这些真实而逻辑清晰的理论,相信主流媒体因为无知和利益等种种错综复杂的原因,很难与您道来。


而人活一辈子,财富一旦被银行体系掠夺,没有了就是没有了。


想办法为自己的财富找安全的出路是关键。


泓崧与您一起找,而在接下来的几期节目中,我们会系统谈谈SDR部分存款准备金体系是如何通过信贷扩张摧毁您的财富的。



咱们下期再见!


王泓崧

《财务自由人》



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SDR银行货币危机