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一个方法,可以让您退休之后避免“入不敷出”!

    徐文龙   |  2016-12-06阅读次数(452)散户须知

如果你在担心养老金不够用,那么,你的担心是对的。


想象一下,假如你现在65岁,有望活到85岁。然而,在你出生的时候,科学家们希望你活到68岁。所以平均退休人员的年龄已经超过科学家的预想年龄17年。


而且随着医学技术的不断进步这一差距可能会继续扩大——现在,人类的平均寿命都在以每年三个月的速度增加。


养老金不够花已经成为临近退休年龄的职工们最大担忧,也已经成为了许多机构认定的事实。


根据美国国家信用联盟的数据表明半数美国人为退休后准备的生活费不足1万美元。纽约时报预测,美国将有一半中产阶级在退休之后将会生活在“贫穷或者接近贫穷”的状态,一日三餐只有5美元可用。而且,还要靠这样“微薄”的存款活上四五十年。


大家都知道美国是典型的纺锤形社会,有着较为完善的福利制度。美国尚且如此,处于发展中国家现状的我们更需要提前准备了。


现在有个好消息,只要一种有真实可靠回报的投资方式,即可让该问题简单化。这种投资方式就是“养老保险”。


养老保险实质上就是你和保险公司之间的财务契约。简单来说,就是你先付给保险公司一大笔钱,之后保险公司每年定额支付你一定的数额,或者一直支付到你离世那天。


比如,一位60岁的老人现在可以一次性支付20万,以后每个月可以领966,直到离世。这样的话,如果他能活到85岁,就可以领29万。所以,活得越长,领的养老保险就越多。


上述的例子中60岁的老人领取方式叫做“一次性固定养老保险”。不过,养老保险可以有很多种方式,你可以根据每月想领取多少数额以及想要持续多长时间来灵活配置。


在选择配置养老保险之前,请回答以下问题:


1. 从何时开始领取

如果你选择从开始支付的时候就领取,那么这是“即刻养老保险”;如果你选择将来再领取,就叫做“延迟养老保险”。


2. 你能接受投资风险吗?或者说你想要稳定的投资收益吗?

可变型养老保险是有风险的,但他们的回报率也相对较高;如果你不能接受风险,那就只能选择“定额回报”的类型。


通过选择、组合、调整这些因素(以及其他因素),可以将养老保险调整为适合自己的情况。


比如,一个刚刚退休的投资者马上就想领取固定的金额,那么他可能会选择“即刻养金”;如果你想要未来几年之后再领取,那么你可以选择可变性的“延迟养老金”。这样的话,可以把养老金累积的钱投入股市,几年之后,一起领取收益。


养老保险有很多特别之处其中一个优点就是选择延迟退休金可以延迟缴税


严格说来,养老保险不算是投资,它只是你和保险公司之间的一纸契约。也就是说,你不需要为保险收益缴税,你的财富却在不断增长(最后领取时,按照个人所得税来缴)。


另外可变型延迟养老保险也可以减少市场风险如果你退休时正值市场低时期可以领取的额度就会变少。但是很多可变性养老保险都会保证你的投资安全,假如市场崩溃的话,至少会保证最低领取额。


与之相对的,养老保险也有一些劣势。比如,养老保险通常需要交纳很高的数额才能得到上述福利(即使你不从销售中介那里购买,直接从保险公司购买)。


还有,养老保险缺少流动性。如果你把资金都放在一个篮子里,就无法无偿一次性取回。举例来说,如果你买的是可终生领取的保险,那么如果没有活到一定年龄,就没法把钱全部领回来。


然而,多数养老保险有一个可以无偿撤回的短暂期限。如果碰到一些特殊情况,也可以领取(超过现有收入的部分)。此外,如果你需要医疗护理的话,也是允许特殊提取的。


对于适合的人养老保险是一个重要且有价值的工具因为对于他们来说养老保险可能是为退休准备的最好的方法,但是一定要保证人活着的时候,钱不能没了。


当然了,除了养老保险,还有诸如REITs等多种投资形式,可以适应我们各种各样的养老需求。还是那句话,一定要充分了解自己所购买的任何产品。因为只有你自己最了解,哪些是真正需要和适合自己的。


让我们亲手去打造自己健康、富裕与有准备的退休生活。


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徐文龙

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